Der Dienstwagen steht in der Werkstatt.
Ein Kollege ist ausgefallen.
Oder am Morgen muss eine Pflegetour kurzfristig umorganisiert werden.
Also sagt eine Mitarbeiterin:
„Kein Problem, ich nehme heute mein eigenes Auto.“
Praktisch. Unkompliziert. Tour gerettet.
Zumindest solange nichts passiert.
Denn bei einem Unfall stellt sich plötzlich eine Frage, über die vorher meistens niemand gesprochen hat:
Wer trägt eigentlich den Schaden am Privatwagen der Mitarbeiterin?
Privatwagen genutzt – und plötzlich wird es kompliziert
Nehmen wir ein einfaches Beispiel:
Eine Mitarbeiterin fährt mit ihrem privaten Pkw zu mehreren Patienten. Auf dem Weg zum nächsten Einsatz verursacht sie einen Unfall.
Der Schaden am anderen Fahrzeug ist grundsätzlich ein Fall für die Kfz-Haftpflichtversicherung ihres Privatwagens.
Aber was ist mit ihrem eigenen Auto?
Hat sie eine Vollkaskoversicherung, kann möglicherweise diese einspringen.
Dann bleiben allerdings – je nach Vertrag – möglicherweise:
eine Selbstbeteiligung,
eine Rückstufung in der Schadenfreiheitsklasse,
Einschränkungen der Mobilität während der Reparatur,
eventuell weitere Kosten.
Und hat die Mitarbeiterin überhaupt keine Vollkasko, kann der Schaden am eigenen Fahrzeug erheblich werden.
Spätestens dann ist die spontane Lösung „Nehmen Sie einfach Ihr eigenes Auto“ plötzlich gar nicht mehr so unkompliziert.
Die gesetzliche Unfallversicherung bezahlt nicht das Auto
Ein häufiger Irrtum:
Wenn die Fahrt dienstlich ist, ist doch die Berufsgenossenschaft zuständig.
Für die Mitarbeiterin kann das durchaus richtig sein.
Steht die Fahrt in unmittelbarem Zusammenhang mit der beruflichen Tätigkeit, besteht grundsätzlich gesetzlicher Unfallversicherungsschutz.
Der Sachschaden am privaten Pkw gehört aber nicht dazu.
Die Deutsche Gesetzliche Unfallversicherung weist ausdrücklich darauf hin, dass Schäden am privaten Fahrzeug auf einem Dienst- oder Arbeitsweg nicht über die gesetzliche Unfallversicherung ersetzt werden.
Damit bleiben zwei unterschiedliche Fragen:
Wer schützt den Menschen?
und
Wer bezahlt das Auto?
Das sollte man nicht miteinander verwechseln.
Muss der Arbeitgeber für den Schaden aufkommen?
Jetzt wird es besonders interessant.
Denn arbeitsrechtlich kann entscheidend sein, warum der Mitarbeiter sein eigenes Fahrzeug eingesetzt hat.
Nutzt ein Arbeitnehmer seinen Privatwagen lediglich aus persönlicher Bequemlichkeit, obwohl die dienstliche Aufgabe auch anders hätte erledigt werden können, liegt das Risiko nicht automatisch beim Arbeitgeber.
Anders kann es aussehen, wenn der private Pkw auf Weisung des Arbeitgebers eingesetzt wird oder der Einsatz aus betrieblichen Gründen erforderlich ist.
Die IHK Frankfurt beschreibt beispielsweise eine betriebliche Risikosphäre dann, wenn der Arbeitgeber ansonsten selbst ein Betriebsfahrzeug zur Verfügung stellen und damit auch das entsprechende Fahrzeugrisiko tragen müsste.
Für einen ambulanten Pflegedienst ist genau diese Konstellation gar nicht so exotisch.
Wenn ein Dienstfahrzeug fehlt und die Tour nur deshalb stattfinden kann, weil eine Mitarbeiterin ihr eigenes Auto nimmt, sollte vorher geklärt sein, wer welches Risiko übernimmt.
Und was ist mit Selbstbeteiligung und Rückstufung?
Auch hier ist die Antwort nicht einfach:
„Der Arbeitgeber muss immer zahlen.“
So pauschal stimmt das nicht.
Ob und in welchem Umfang ein Anspruch besteht, hängt vom konkreten Fall, der Veranlassung der Fahrt, möglichen Vereinbarungen und auch vom Verschulden des Mitarbeiters ab.
Bei einer dienstlich veranlassten Nutzung können arbeitsrechtliche Ersatzansprüche gegen den Arbeitgeber entstehen. Gleichzeitig weist die IHK darauf hin, dass beispielsweise ein Rückstufungsschaden nicht in jedem Fall vom Arbeitgeber ersetzt werden muss.
Genau deshalb ist es aus unserer Sicht keine gute Lösung, diese Fragen erst nach dem Unfall zu diskutieren.
Fahrerschutz? Nicht automatisch.
Viele gut aufgestellte Pflegefuhrparks haben für ihre Dienstwagen einen Fahrerschutz vereinbart.
Dieser kann eine wichtige Lücke schließen, weil der Fahrer eines selbst verursachten Unfalls über die normale Kfz-Haftpflichtversicherung des eigenen Fahrzeugs nicht wie ein geschädigter Dritter behandelt wird.
Aber:
Der Fahrerschutz Ihrer Dienstfahrzeuge wandert nicht automatisch mit Ihrer Mitarbeiterin in deren Privatwagen.
Ob und welcher Schutz für eine Fahrt mit einem privaten Mitarbeiterfahrzeug besteht, muss anhand des jeweiligen Vertrags geprüft werden.
Damit entsteht möglicherweise noch eine zweite Lücke:
Nicht nur der private Pkw kann unzureichend abgesichert sein – auch der Schutz des Fahrers kann anders aussehen als im betrieblichen Dienstwagen.
Genau hier kommt die Dienstreisekasko ins Spiel
Eine Dienstreisekaskoversicherung soll dieses Risiko planbarer machen.
Sie kann private Fahrzeuge von Mitarbeitenden absichern, wenn diese für betrieblich veranlasste Fahrten eingesetzt werden.
Statt nach einem Unfall zunächst darüber zu diskutieren,
ob die private Vollkasko vorhanden ist,
wer die Selbstbeteiligung übernimmt,
wer für den Fahrzeugschaden einsteht,
oder welche arbeitsrechtlichen Ersatzansprüche bestehen,
wird dieses betriebliche Risiko gezielt versichert.
Welche Fahrten, Fahrzeuge, Schäden und Kosten tatsächlich versichert sind, hängt selbstverständlich vom jeweiligen Tarif und den Versicherungsbedingungen ab.
Gerade im Pflegedienst ist das keine theoretische Frage
In vielen Unternehmen wird der Privatwagen vielleicht zweimal im Jahr dienstlich genutzt.
Bei ambulanten Pflegediensten kann das anders aussehen.
Ein Fahrzeug fällt aus.
Eine zusätzliche Tour entsteht.
Eine neue Mitarbeiterin hat noch keinen festen Dienstwagen.
Die Einsatzplanung wird kurzfristig verändert.
Oder jemand fährt „ausnahmsweise“ direkt von zu Hause zum Patienten.
Aus einer Ausnahme kann so schnell eine regelmäßige Praxis werden.
Deshalb lohnt sich eine einfache Frage:
Fahren Ihre Mitarbeitenden gelegentlich mit dem eigenen Auto zu Patienten?
Wenn die Antwort Ja lautet, sollten Sie wissen, wie diese Fahrten abgesichert sind.
Auch an die private Mobilität Ihrer Mitarbeitenden denken
Bei einem Dienstwagen ist ein Schaden ärgerlich.
Bei einem Privatwagen kann er für einen Mitarbeiter noch ganz andere Folgen haben.
Vielleicht benötigt die Familie das Fahrzeug täglich.
Vielleicht gibt es kein zweites Auto.
Vielleicht muss die Mitarbeiterin ihre Kinder damit zur Schule oder zur Betreuung bringen.
Ein Unfall auf einer Pflegetour betrifft dann plötzlich nicht nur die Arbeit.
Er betrifft die gesamte private Mobilität des Mitarbeiters.
Auch deshalb halten wir es für sinnvoll, das Risiko vorher sauber zu regeln.
Drei Fragen, die ein Pflegedienst beantworten können sollte
Wenn private Mitarbeiterfahrzeuge eingesetzt werden, sollten aus unserer Sicht mindestens drei Dinge geklärt sein:
1. Dürfen private Fahrzeuge überhaupt für Pflegetouren eingesetzt werden?
2. Was passiert bei einem selbst verursachten Schaden am privaten Fahrzeug?
3. Gibt es dafür einen ausdrücklich vorgesehenen Versicherungsschutz?
Wenn diese Fragen erst nach einem Unfall gestellt werden, ist es meistens zu spät.
Unser Fazit
Private Mitarbeiterfahrzeuge sind im ambulanten Pflegedienst manchmal die schnellste Lösung.
Aber sie sollten keine improvisierte Versicherungslösung sein.
Denn sobald ein Privatwagen im Interesse des Pflegedienstes eingesetzt wird, treffen private und betriebliche Risiken aufeinander.
Eine Dienstreisekasko kann helfen, diese Grenze sauberer zu ziehen und Streit darüber zu vermeiden, wer nach einem Schaden welche Kosten tragen muss.
Als Versicherungsmakler mit Schwerpunkt auf ambulante Pflegedienste schauen wir deshalb nicht nur auf die Fahrzeuge, die in Ihrer Flottenliste stehen.
Wir schauen auch auf die Fahrzeuge, die dort nicht stehen – aber trotzdem für Ihren Pflegedienst unterwegs sind.
Denn gerade die können im Schadenfall zur Überraschung werden.