Eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung abzuschließen ist oft möglich – aber nicht ohne Vorbereitung. Wir zeigen dir, wie du mit einer anonymen Risikovoranfrage realistische Chancen prüfst, Fehler vermeidest und eine passende Absicherung findest, ohne vorschnelle Ablehnungen zu riskieren.
Welche Vorerkrankungen machen einen Abschluss schwierig oder unmöglich?
Was musst du bei Gesundheitsfragen und Antragsaufnahme beachten?
Welche Diagnosen sind (noch) versicherbar – und mit welchen Folgen?
Wie funktioniert eine anonyme Risikovoranfrage – ohne Ablehnung zu riskieren?
Gibt es Anbieter mit vereinfachten Gesundheitsfragen oder Sonderaktionen?
Wie wir dich beim Abschluss unterstützen können
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Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Hier liest du, worauf es wirklich ankommt.
Die unterschätze Gefahr. Hier findest du alle Infos zu diesem wichtigen Thema.
Die 12 Fehler, die Du beim Abschluss vermeiden musst.
Sonderbedingungen oder vereinfachte Gesundheitsfragen.
Auf jeden Fall! Warum, liest du hier.
Damit die Studienjahre nicht umsonst waren: Berufsunfähigkeitsversicherung.
Die besten Alternativen zur BUV
Diese Frage beschäftigt viele Berufstätige – dich auch? Grundsätzlich gilt: Eine BU-Versicherung mit Vorerkrankungen ist häufig möglich, denn es kommt immer auf die Details deines individuellen Falls an.
Möchtest du wissen, was für dich machbar ist? Nutze unsere anonyme Risikovoranfrage. Wir klären vorab für dich, welche Versicherer dich zu welchen Konditionen aufnehmen würden – ganz ohne Risiko eines Eintrags in die Wagnisdatei.
Lass dich von uns beraten: persönlich in unserem Büro in Melsungen oder bequem per Videoberatung. Unser Service ist für dich kostenfrei, aber extrem wertvoll für deine Absicherung. In vielen Fällen finden wir trotz gesundheitlicher Einschränkungen den passenden Schutz.
Gut zu wissen: Der bürokratische Aufwand beim Versicherungsabschluss hat einen Grund. Versicherer behandeln das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankung sehr sensibel. Sie werden Dich vor dem Abschluss nach vorliegenden Erkrankungen fragen, um Dich in eine Risikoklasse einzuordnen. Diese Gesundheitsprüfung gehört zur sogenannten Risikovoranfrage, die auch die Risiken Deines Berufes beurteilt. Mit einem riskanten Beruf oder bestehenden Vorerkrankungen zahlst Du einen Risikozuschlag oder musst ggf. auf Leistungen verzichten. Gerne suchen wir für Dich den Tarif, der möglichst niedrige Prämien und zugleich volle Absicherung bietet. Noch ein Vorteil: Wir nehmen Dir auch viel bürokratische Arbeit ab.
Eine Allergie ist kein Kriterium für eine automatische Ablehnung. In der Regel ist der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Allergie problemlos möglich. Entscheidend für die Versicherung ist jedoch das Risiko im Berufsalltag: Wer täglich mit Chemikalien arbeitet, gegen die eine Allergie besteht, wird anders eingestuft als ein Büroangestellter mit leichtem Heuschnupfen.
Ehrlichkeit ist Dein bester Schutz Allergien zählen zu den häufigsten Vorerkrankungen. Wichtig ist: Verschweige sie niemals in den Gesundheitsfragen! Unvollständige Angaben gefährden im Leistungsfall Deinen gesamten Rentenanspruch. Wir unterstützen Dich dabei, Deine Historie sauber aufzubereiten, damit Dein Schutz rechtssicher steht.
Unproblematisch vs. Risikoprüfung
Leichte Allergien: Reaktionen auf Tierhaare oder Pollen führen oft sogar zu einem Abschluss ohne Einschränkungen.
Berufsspezifische Risiken: Hier klären wir für Dich per anonymer Risikovoranfrage vorab, welcher Versicherer die besten Konditionen bietet.
Nutze unsere Expertise in Melsungen für einen wasserdichten Vertrag – wir finden den passenden Weg für Deine Situation.
Die Diagnose Asthma bronchiale muss kein Hindernis für deine Existenzabsicherung sein. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Asthma ist in den vielen Fällen realisierbar, sofern die Erkrankung gut dokumentiert und medikamentös eingestellt ist.
Worauf die Versicherer achten:
Art des Asthmas: Handelt es sich um allergisches Asthma oder eine chronische Form?
Behandlungsintensität: Wie oft nutzt du dein Spray und gab es in den letzten Jahren stationäre Aufenthalte?
Berufliche Belastung: Bist du in Deinem Job besonderen Reizstoffen (Staub, Dämpfe) ausgesetzt?
Kein Risiko durch Voranfrage Anstatt einen Antrag zu riskieren, der möglicherweise mit Erschwernissen oder einer Ablehnung endet, nutzen wir die anonyme Risikovoranfrage. So klären wir diskret für dich, welcher Versicherer dich zu fairen Konditionen annimmt.
Vertraue auf unsere Erfahrung in Melsungen – wir sorgen dafür, dass du trotz Vorerkrankung mit Sicherheit in die Zukunft blickst.
Erkrankungen des Rückens und des Bewegungsapparates sind der zweithäufigste Grund für eine Berufsunfähigkeit. Daher prüfen Versicherer hier besonders genau. Ein Bandscheibenvorfall in der Patientenakte macht den Abschluss einer BU komplexer, aber keineswegs unmöglich.
Heilung und Zeitfaktor Ein ausgeheilter Bandscheibenvorfall, der viele Jahre zurückliegt, kann von Versicherern oft wieder normal eingestuft werden. Je länger Du beschwerde- und therapiefrei bist, desto besser sind Deine Chancen auf einen Vertrag ohne Einschränkungen.
Ausschlussklausel oder Normalannahme? Oft müssen Kunden bei Rücken-Vorerkrankungen mit einer Ausschlussklausel für die Wirbelsäule rechnen. Das bedeutet: Die Police schützt Dich vor allen anderen Ursachen, spart den Rücken aber aus. Doch Vorsicht: Verschweigen ist keine Lösung! Im Leistungsfall prüft der Versicherer Deine Historie – unvollständige Angaben führen unweigerlich zum Verlust Deiner Rentenansprüche.
Unser Weg für Dich in Melsungen: Wir nutzen die anonyme Risikovoranfrage, um den Markt zu sondieren. So finden wir heraus, welcher Anbieter Dich trotz Bandscheibenvorfall zu den fairsten Konditionen annimmt – ganz ohne Risiko für Deine Versicherbarkeit.
Psychische Erkrankungen führen mit 28,64 % schon seit Jahren die Liste der Ursachen für eine Berufsunfähigkeit an. Bei der Beantwortung der Gesundheitsfragen sind sie zwingend anzugeben. Die Depression ist eine Vorerkrankung, die leider häufig zur Ablehnung des Antrags führt. Betroffene, welche die Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Krankheit abschließen möchten, benötigen im Vorfeld eine gute Beratung, die wir gerne leisten.
Speziell bei der Depression geht es um das Krankheitsbild. Sie ist zwar eine Erkrankung, doch sie kann in Deinem Leben eine einmalige Episode gewesen sein. Wenn sich das aus Deinen Antworten auf die Gesundheitsfragen erschließt, kannst Du die BU trotz Vorerkrankung vielleicht sogar abschließen. Entscheidend ist auch, wie lange diese Periode zurückliegt.
Unter den problematischen Vorerkrankungen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung nimmt Diabetes eine besondere Position ein. Die chronische Erkrankung führt nicht unbedingt zur Ablehnung, aber meistens zu einem ernormen Risikozuschlag. Der Versicherer wird im Rahmen der Risikovoranfrage einen zusätzlichen Risikocheck durchführen und anhand der Ergebnisse die Höhe des Risikozuschlags festlegen. Alles in allem eine leider oft zu teure Angelegenheit.
Beim Vorliegen einer Neurodermitis, Schuppenflechte oder chronischen Dermatitis ist die Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Krankheit möglich. Allerdings mit Ausnahmen: In einem schweren Fall, der Deine Berufsausübung stark beeinträchtigt (wie bei der Allergie, siehe oben), können solche Krankheitsbilder zum Ausschluss von der Versicherung führen. Mit einem Risikozuschlag solltest Du rechnen. Natürlich ist dies stark von Deinem Beruf abhängig.
HIV zählt leider zu den eindeutigen Ausschluss-Krankheiten. Kein uns bekannter Anbieter auf dem freien Markt bietet bei diesem Krankheitsbild die Berufsunfähigkeitsversicherung trotz Vorerkrankung an. Dennoch ist auch dieser Fall nicht aussichtslos, denn es gibt in einigen Unternehmen die Möglichkeit, eine betriebliche Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankung HIV abzuschließen. Dies geschieht im Rahmen der sogenannten Kollektivverträge, bei denen die Beschäftigten nur vereinfachte Gesundheitsfragen beantworten.
Krebs gehört zu den dritthäufigsten Ursache der Berufsunfähigkeit. Die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Vorerkrankung Krebs verringert dementsprechend ebenfalls die Auswahl der Tarife. Es ist aber kein absolutes Ausschlusskriterium. Wiederum hängt es vom Krankheits- und Heilungsverlauf ab, wie der Versicherer die betreffende Risikovoranfrage bewertet.
Immerhin treten Tumore in unterschiedlichen Erscheinungsformen auf. Der Grad der Krebserkrankung bestimmt daher, wie diese Vorerkrankung vom Anbieter eingeschätzt wird. Bei einer länger zurückliegenden Krankheit und/oder guter Prognose bleibt es eventuell bei einem geringen Risikozuschlag für solche Diagnosen.
Die chronische Darmerkrankung Morbus Crohn ist eine Vorerkrankung, die den Abschluss nicht grundsätzlich hemmt, aber regelmäßig zu Risikozuschlägen führt. Deren Höhe hängt vom Schweregrad ab, mit dem die Berufsunfähigkeitsversicherung bei Krankheit abgeschlossen wird. Wir kennen etliche Anbieter, für die bei der Berufsunfähigkeitsversicherung Morbus Crohn kein Ausschlusskriterium ist.
Wer eine BU mit Vorerkrankungen des ZNS (Zentrales Nervensystem) abschließen will, hat es leider sehr schwer. Dazu gehört die Multiple Sklerose (MS). Sie schreitet fort und führt oft unweigerlich zur Berufsunfähigkeit. Als besonders prekär erweist sich in diesem Fall, dass selbst der Leistungsausschluss in der Berufsunfähigkeitsversicherung nicht viel hilft, denn selbst solche Policen bietet kein Versicherer an.
Ein Leistungsausschluss würden bedeuten, dass Du gegen jeden sonstigen Fall außer gegen die Berufsunfähigkeit infolge von MS abgesichert bist. Und nachzuweisen, dass die Erkrankung nicht im Zusammenhang mit der MS steht, wird sehr selten möglich sein. Einzige Chance: Im Rahmen einer Dienstobliegenheitserklärung über einen Rahmenvertrag eines Arbeitgebers abgesichert werden, sofern dieser sowas anbietet.
Zur Gesundheitsprüfung vor dem Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung gehört in der Regel die Frage, ob Du in den vergangenen (maximal 10) Jahren in psychiatrischer oder psychotherapeutischer Behandlung warst. Achtung: Erwähne in Deinen Angaben auch Kurzzeittherapien mit wenigen Sitzungen. Den Grund für die Behandlung wirst Du nach Antragstellung in speziellen Fragebögen ausführen müssen.
In Einzelfällen kann der Anbieter Deine Patientenakte anfordern und sich die Prognose sowie Deinen aktuellen gesundheitlichen Zustand ansehen, wenn Du dies genehmigst. Eine Option für Interessenten, die beim Antrag auf die Berufsunfähigkeitsversicherung Vorerkrankungen psychischer Natur angeben müssen, einen Leistungsausschluss bei einem erneuten psychischen Leiden auszuhandeln, scheitert fast immer.
Der Versicherer rechnet nämlich damit, dass körperliche Erkrankungen psychische Ursachen haben. Ein Leistungsausschluss ist also reine Theorie und bringt Dir gar nichts. Grundsätzlich betrachten alle Anbieter bei der Berufsunfähigkeitsversicherung Vorerkrankungen psychischer Natur sehr kritisch. Es entscheidet aber immer der Einzelfall, ob sich die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Vorerkrankung abschließen lässt. Manche Versicherer bieten sogenannte Vorabchecks an, um zu prüfen, ob sie Dich aufnehmen würden. Der Aufwand lohnt, sprich uns an.
Wer bei der Gesundheitsprüfung zur Berufsunfähigkeitsversicherung Rheuma angeben muss, hat es wiederum schwer, einen Anbieter zu finden. Dabei ist zu beachten, dass die Art Deines Berufes eine sehr erhebliche Rolle spielt. Möglicherweise beeinträchtigt Dich der Rheumatismus nur mäßig bei Deiner Berufsausübung. Nach unserer Erfahrung ist es dennoch schwer, eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit Rheuma zu finden. Lass Dich dazu gerne persönlich beraten.
Schon gewusst? Die statistische Wahrscheinlichkeit, dass Du berufsunfähig wirst, liegt bei 25 %. Das geht aus einer Datenanalyse der DAV (Deutsche Aktuarvereinigung) aus dem Jahr 2018 hervor. Ein wichtiger Aspekt ist dabei, dass der konkret ausgeübte Beruf keinen bedeutsamen Einfluss auf den Eintritt der Berufsunfähigkeit hat. Büroangestellte, Lehrerinnen und Lehrer, Kraftfahrer, Handwerker, Ingenieure und Ärztinnen sind gleichermaßen betroffen. Gerade Bandscheibenvorfälle treten gehäuft durch ergonomisch ungünstige Büroarbeitsplätze auf. Dies ist der rein medizinische Aspekt, der für den Abschluss der Police spricht.
Hinzu kommt eine spezielle gesetzliche Regelung in Deutschland: Erwerbstätige der Jahrgänge bis 1960 (einschließlich Geburtsdatum 01.01.1961) genießen als gesetzlich Versicherte einen höheren Schutz durch die gesetzliche Erwerbsminderungsrente. Für jüngere Personen entfällt dieser Schutz.
Wenn Du ab dem 02.01.1961 geboren bist, musst Du aus Sicht der gesetzlichen Rentenversicherung jede zumutbare, auch vollkommen artfremde Tätigkeit annehmen, wenn Dir das für mindestens sechs Stunden pro Arbeitstag möglich ist. Das ist die sogenannte abstrakte Verweisung. Vielleicht bist Du Ingenieur, doch die Rentenversicherung mutet Dir zu, als Hausmeister oder Pförtner zu arbeiten. Dieser Passus der abstrakten Verweisung entfällt in der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung, die Dir daher als Jahrgang 1961 und jünger auf jeden Fall nutzen kann.
Auf die BU-Police sollten Berufstätige keinesfalls verzichten. Das Risiko eines finanziellen Absturzes im Fall der Berufsunfähigkeit ist hoch. Auch bei Vorerkrankungen gibt es häufig attraktive Tarife – es kann nur schwierig sein, diese zu finden. Suchst Du Hilfe bei der Auswahl einer Versicherung, die Dich bestmöglich schützt? Lass Dich gerne von uns in Melsungen beraten. Oder suchst Du vergeblich nach einer BU-Versicherung? Lass uns sehen, was wir für Dich tun können – die Beratung ist für Dich kostenlos!
Ob Du eine Berufsunfähigkeitsversicherung erhältst oder nicht, hängt von vielen Faktoren ab. Eine Vorerkrankung spielt zum Beispiel eine wichtige Rolle. Allgemein gilt: Eine Aufnahme ist immer von Deiner individuellen Situation abhängig. Grundsätzlich gibt es verschiedene Tarife auf dem Markt. Gerne prüfen wir für Dich, ob eine geeignete Police für Dich dabei ist.
, Deinen zuletzt ausgeübten Beruf noch zu 50 Prozent auszuüben.
Falsche Angaben bei Abschluss der Gesundheitsfragen verjähren theoretisch nach zehn Jahren. Aber bitte jetzt nicht drauf hoffen, dass Du damit durchkommst. Denn Arglist verjährt niemals. Und wenn der Versicherer Dir Arglist vorwerfen kann, platzt Dein Vertrag. Genaueres regelt eventuell der Vertragstext. Grundsätzlich solltest Du Angaben immer wahrheitsgemäß machen, immer. Immer!
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