Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) ist dein wichtigster Schutzwall. Aber seien wir mal ehrlich: Der Gedanke, jeden Monat einen ordentlichen Betrag zu überweisen und am Ende „nichts“ davon zu haben, wenn man gesund bleibt, nervt viele. Man zahlt für ein Risiko, das hoffentlich nie eintritt – und das Geld ist weg.
Was wäre aber, wenn du deine BU so clever aufbaust, dass sie am Ende der Laufzeit einen dicken Scheck für dich ausspuckt? Und das Beste: Dieser Scheck ist in der Regel komplett steuerfrei.
Der Trick mit den Überschüssen: So funktioniert’s
Normalerweise gibt es bei einer BU zwei Preise: den Bruttobeitrag (den kalkulierten Maximalpreis) und den Nettobeitrag (den Preis, den du tatsächlich zahlst). Die Differenz dazwischen sind Überschüsse, die der Versicherer erwirtschaftet.
Die meisten Menschen entscheiden sich für die „Sofortverrechnung“ – sie zahlen einfach den niedrigeren Nettobeitrag. Du kannst dich aber auch für die Investment-Variante entscheiden:
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Du zahlst den Bruttobeitrag: Der Unterschied zum Nettobeitrag fließt nicht in den Rabatt, sondern direkt in Investmentfonds oder ETFs deiner Wahl.
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Dein Geld arbeitet für dich: Über die Jahrzehnte baut sich so ein ordentliches Kapital auf – wir sprechen hier oft von hohen fünfstelligen Beträgen.
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Steuerfreies Finale: Wenn du gesund in Rente gehst, wird dir dieses Guthaben ausgezahlt. Da es technisch gesehen eine Rückzahlung zu viel gezahlter Beiträge ist (ein sogenannter Risikogewinn), kassiert das Finanzamt hier in der Praxis meistens nichts .
Warum das kein „Kombi-Paket“ ist
Vielleicht hast du schon mal von BU-Verträgen gehört, die an eine Rentenversicherung gekoppelt sind. Davon halten wir beim Flixmakler in den meisten Fällen wenig, weil sie oft unflexibel und teuer sind .
Das Modell der Investment-Überschüsse ist anders: Es ist eine reine Risiko-BU, die lediglich die Art und Weise ändert, wie mit deinen Überschüssen umgegangen wird. Du bleibst flexibel, kannst beide Welten sauber trennen und bei Bedarf sogar einen sogenannten „BU-Airbag“ einbauen, damit deine Altersvorsorge im Ernstfall für dich weiterbespart wird .
Der Flixmakler-Tipp
Dein steuerfreier Vorteil: Während du bei einem normalen Aktiendepot am Ende ordentlich Abgeltungssteuer auf deine Gewinne zahlst, bekommst du bei dieser BU-Variante dein Geld oft „brutto für netto“ zurück. Es ist ein smarter Weg, den wichtigen Rettungsanker BU mit einem cleveren Vermögensaufbau zu verknüpfen.
Fazit: Lohnt sich das für dich?
Die Investment-BU ist perfekt für alle, die diszipliniert vorsorgen wollen und die Chance auf eine steuerfreie Auszahlung am Ende der Laufzeit nutzen möchten. Es gibt allerdings nur wenige Versicherer auf dem Markt, die diese Option wirklich gut und flexibel umsetzen
Bevor du dich für irgendein Standard-Produkt entscheidest, lass uns gemeinsam schauen, ob dieser „Geld-zurück-Joker“ in deine Strategie passt. Wir beim Flixmakler kennen die Fallstricke und finden für dich in Melsungen und Kassel genau den Tarif, der wirklich zu deinem Leben passt.