Es krachte hinter der Toilettentür.
Nicht laut genug für einen Gebäudeeinsturz, aber deutlich zu laut für einen ordnungsgemäßen Toilettengang.
Dann hörte ich Ottokar.
„Das war vorher schon locker.“
Ottokar war bei mir im Maklerbüro eigentlich nur auf einen Kaffee vorbeigekommen. Er bezeichnete solche Besuche gern als „Jahresgespräch“, obwohl das letzte erst drei Wochen zurücklag. Nun saß er mitsamt dem wandhängenden WC auf dem Boden meiner Gästetoilette.
Ich öffnete vorsichtig die Tür.
Ottokar war unverletzt. Seine Würde wies leichte Gebrauchsspuren auf. Das WC hatte sich vollständig von der Wand gelöst und lehnte an ihm, als suche es Halt bei einem erfahrenen Versicherungsnehmer.
„Dreh erst einmal das Wasser ab“, sagte ich.
Ottokar sah auf die Keramik.
„Und danach rufst du meine Haftpflicht an.“
„Deine Haftpflicht hat kein Telefon für heruntergefallene Toiletten.“
„Dann meldest du eben einen Großschaden.“
Das Geständnis
Nachdem das Wasser abgestellt und Ottokar wieder aufgerichtet war, saßen wir in meinem Büro. Diesmal auf zwei stabilen Besucherstühlen.
Ottokar hielt seine Kaffeetasse mit beiden Händen.
„Ich war es“, sagte er feierlich.
„Was warst du?“
„Der Verursacher.“
„Du warst der Benutzer.“
„Das kommt aufs Gleiche heraus.“
„Nein.“
Ottokar griff nach einem Blatt Papier.
„Dann schreibe ich dir eine Erklärung: Hiermit bestätige ich, Ottokar, dass ich am heutigen Tage dein WC von der Wand gerissen habe.“
Ich nahm ihm den Kugelschreiber weg.
„Du gibst jetzt kein Schuldanerkenntnis ab.“
„Aber ich saß doch drauf.“
„Auf einem WC zu sitzen ist normalerweise dessen bestimmungsgemäßer Gebrauch.“
„Das wird meine Versicherung anders sehen.“
„Deine Versicherung wird vor allem Fragen stellen.“
Ottokar mochte Fragen nur, wenn er sie selbst stellte. Von Versicherern empfand er sie als Misstrauensvotum.
Anwesenheit ist noch keine Haftung
Dass Ottokar beim Schaden auf dem WC gesessen hatte, ließ sich nicht ernsthaft bestreiten. Daraus folgte aber nicht automatisch, dass er rechtlich für den Schaden verantwortlich war.
Für eine Schadenersatzpflicht braucht es grundsätzlich mehr als räumliche Nähe. Wer fremdes Eigentum vorsätzlich oder fahrlässig beschädigt, kann haften. Doch wenn ein Gegenstand bei normaler Benutzung versagt, ist damit noch keine Fahrlässigkeit bewiesen.
Also mussten wir zunächst klären, warum sich das WC von der Wand verabschiedet hatte.
War es fachgerecht montiert worden? Waren die Befestigungselemente geeignet? Hatte sich das Vorwandelement gelockert? Gab es Materialermüdung? War bereits vorher ein Schaden vorhanden? Oder hatte Ottokar das WC auf eine Weise belastet, die mit gewöhnlichem Sitzen wenig zu tun hatte?
„Ich habe ganz normal gesessen“, sagte Ottokar.
„Was bedeutet bei dir normal?“
„Aufrecht. Konzentriert. Ohne fremde Hilfe.“
Das war noch kein technisches Gutachten, klang aber zunächst nicht nach grober Zweckentfremdung.
Die Haftpflicht ist keine automatische Zahlstelle
„Wofür habe ich dann eine Privathaftpflicht?“, fragte Ottokar. „Wenn ich etwas kaputt mache, soll sie zahlen.“
Das ist der verbreitete Kurztext zur Haftpflichtversicherung. Er passt bequem auf einen Bierdeckel, lässt aber einen wesentlichen Teil weg.
Eine Haftpflichtversicherung hat im Schadenfall im Kern drei Aufgaben:
Sie prüft zunächst, ob gegen den Versicherten überhaupt ein berechtigter gesetzlicher Schadenersatzanspruch besteht.
Ist der Anspruch berechtigt und vom Vertrag umfasst, stellt sie den Versicherten im vereinbarten Umfang von der Forderung frei. Sie reguliert also den versicherten Schaden.
Ist der Anspruch unberechtigt, wehrt sie ihn ab. Das wird häufig als passiver Rechtsschutz bezeichnet. Die Versicherung schützt ihren Kunden damit nicht nur vor berechtigten Forderungen, sondern auch davor, für etwas zahlen zu müssen, für das er rechtlich nicht verantwortlich ist.
„Meine Haftpflicht könnte dir also erklären, dass du nichts bekommst?“, fragte Ottokar.
„Wenn du nicht haftest, ja.“
„Das finde ich unfreundlich.“
„Dir gegenüber wäre es ausgesprochen freundlich.“
Ottokar dachte darüber nach. Die Vorstellung, dass seine Versicherung mich vor ihm schützen und gleichzeitig ihn vor mir schützen könnte, gefiel ihm auf eine komplizierte Weise.
Kein Schadenersatz nach Körpergewicht
Ottokar senkte die Stimme.
„Vielleicht lag es an meinem Gewicht.“
Auch das war noch kein Haftungsgrund.
Ein höheres Körpergewicht kann technisch eine Rolle spielen. Es ersetzt aber weder die Ursachenprüfung noch den Nachweis eines Verschuldens. Entscheidend ist nicht, ob jemand schwer ist, sondern ob er die Sache erkennbar unsachgemäß benutzt hat oder mit einer Beschädigung rechnen musste.
Ein Patient, Kunde oder Besucher muss normalerweise nicht vor der Benutzung einer Toilette die Statik des Vorwandelements berechnen. Ebenso wenig sollte aus einem solchen Schaden eine billige Pointe auf Kosten des Betroffenen gemacht werden. Komisch war nicht Ottokars Körpergewicht. Komisch war seine feste Überzeugung, gleichzeitig Verursacher, Gutachter und Schadenregulierer sein zu können.
„Dann hängen wir künftig ein Gewichtslimit an die Tür“, schlug er vor.
„Nein.“
„Eine Personenwaage im Flur?“
„Auch nein.“
„Benutzung auf eigene Gefahr?“
„Das repariert keine mangelhafte Befestigung und beseitigt nicht automatisch eine mögliche Haftung.“
Ottokar wirkte enttäuscht. Er hatte gedanklich bereits ein Schild laminiert.
Fotografieren statt philosophieren
Wir machten Fotos von der Schadenstelle, der Keramik, den Befestigungen und den sichtbaren Teilen des Vorwandelements. Die beschädigten Teile blieben erhalten. Ein Installateur sollte prüfen, warum die Konstruktion nachgegeben hatte.
Außerdem musste geklärt werden, wem das WC gehörte. Bei gemieteten Geschäftsräumen kann eine fest eingebaute Sanitäranlage dem Gebäudeeigentümer zuzuordnen sein. Dann wären Vermieter, Mietvertrag und gegebenenfalls weitere Versicherungen einzubeziehen.
Auch ein möglicher Wasserschaden wäre gesondert zu betrachten. Das abgebrochene WC selbst, eine beschädigte Wand und bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser können versicherungsrechtlich unterschiedliche Fragen auslösen.
Für Ottokars Haftpflicht blieb zunächst entscheidend:
- Was war genau passiert?
- Hatte Ottokar das WC normal benutzt?
- War die Befestigung technisch in Ordnung?
- Bestand überhaupt ein Schadenersatzanspruch gegen ihn?
- War dieser Anspruch von seinem Vertrag umfasst?
„Kannst du nicht einfach schreiben, dass die Versicherung zahlen soll?“, fragte er.
„Ich kann den Schaden sauber melden, die Unterlagen zusammenstellen und die Kommunikation begleiten.“
„Und dafür sorgen, dass sie zahlt?“
„Ich kann keine Leistung garantieren. Die Haftung und der Versicherungsschutz müssen geprüft werden.“
Ottokar nickte. Er akzeptierte diese Antwort ungefähr so, wie man beim Zahnarzt akzeptiert, dass gleich etwas unangenehm wird.
Ottokars Sofortregulierung
Am nächsten Tag rief er mich an.
„Ich habe noch einmal über den Schaden nachgedacht.“
„Das beunruhigt mich.“
„Wir könnten uns außergerichtlich einigen.“
„Wir streiten uns bisher gar nicht.“
„Du bekommst von mir hundert Euro. Dafür ist die Sache erledigt.“
„Nein.“
„Hundertfünfzig. Letztes Angebot.“
Ottokar wollte den Schaden unbedingt bezahlen, bevor feststand, ob er ihn überhaupt verursacht hatte. Das ist menschlich nachvollziehbar, versicherungspraktisch aber keine gute Idee. Versicherte sollten Ansprüche nicht vorschnell anerkennen oder regulieren, sondern den Vorgang zeitnah melden und mit ihrem Versicherer abstimmen.
Ein freundlicher Satz wie „Ich bezahle alles“ kann später mehr Unordnung schaffen als die abgerissene Keramik.
„Also tue ich erst einmal nichts?“, fragte Ottokar.
„Du wirkst bei der Aufklärung mit. Du schilderst den Ablauf wahrheitsgemäß. Und du lässt die Haftpflicht ihre Arbeit machen.“
„Ich soll ehrlich sein und warten?“
„Ja.“
„Das ist ein ungewöhnlich passives Versicherungskonzept.“
Das Urteil der Wand
Die technische Prüfung ergab schließlich, dass nicht Ottokars bloße Anwesenheit über die Haftung entscheiden konnte. Die Befestigung und der genaue Schadenverlauf mussten bewertet werden. Erst auf dieser Grundlage ließ sich klären, ob gegen ihn überhaupt ein Anspruch bestand.
Damit war der Fall weniger spektakulär, als Ottokar gehofft hatte. Es gab keinen sofortigen Schuldspruch, keine Keramik-Sonderpolice und kein laminiertes Gewichtslimit.
Es gab nur einen Schaden, mehrere denkbare Ursachen und eine Haftpflichtversicherung, die genau das tat, wofür sie da war: prüfen, berechtigte Ansprüche regulieren und unberechtigte abwehren.
Einige Tage später hing ein neues WC an der Wand.
Ottokar besuchte mich erneut. Vor der Toilettentür blieb er stehen.
„Ist das diesmal fachgerecht montiert?“
„Ja.“
„Dokumentiert?“
„Ja.“
„Mit Fotos?“
„Ja.“
Ottokar nickte zufrieden und ging trotzdem zur Toilette an der Tankstelle.
Seitdem weiß er: Eine Haftpflichtversicherung zahlt nicht, weil jemand „irgendwie schuld“ aussieht. Sie klärt erst, ob er es rechtlich tatsächlich ist.
Und manchmal ist der wichtigste Schutz einer Haftpflichtversicherung die höfliche Mitteilung, dass ihr Versicherungsnehmer gar nichts bezahlen muss.